“五险一金”不是“到手的钱变少”，而是公司偷偷给你开的“隐形工资”+“人生保险”。看懂再谈offer，不吃亏！

“五险一金”拆包大揭秘

二、把“纸面福利”变“真钱”：五险一金到底怎么用？

（一）住房公积金

“住房公积金”：顾名思义，是用于保障职工住房权益之长期储金制度。

1.住房公积金“秒算”

刚毕业月薪1万，你的公积金怎么算？（以上海为例）

对于刚入职场的毕业生，公积金是个重要福利。简单来说，它是一笔由你和公司共同存起来的“住房储蓄金”。

缴纳基数：从你第一个月工资算起

如果你在2025年毕业入职，月薪10000元，由于没有上一年的工资记录，这10000元就会成为你第一年的公积金缴纳基数。

缴纳比例：公司和你出得一样多

以上海为例，缴纳比例通常在5%-7%之间，具体由公司决定（很多公司采用7%）。这个比例是双向的，个人与单位按同等比例对等缴纳。

月薪1万，公积金账户每月能进多少钱？

我们按常见的7%来计算：

个人缴纳：10000元 × 7% = 700元（这笔钱会从你的税前工资中扣除）

公司缴纳：10000元 × 7% = 700元（公司缴存部分不从员工当月应税工资中扣取，由单位另行支付，但仍属于单位给予员工的劳动报酬成本）

每月公积金账户总收入：700元 + 700元 = 1400元

小提示：当月工资会先行扣除个人应缴部分（如700元），但单位同步缴入相同金额，你的公积金账户实际增加1400元。这笔“强制储蓄”归个人所有，可提取、可低息贷款，是实实在在的“隐形福利”！

2.住房公积金≠死钱！4招教你把账户余额变房租、房贷、装修款

（1）租房：轻松抵扣每月房租

刚毕业手头紧，房租是笔大开销。只要职工本人及配偶在本市无房，就能用公积金支付房租。

问：具体怎么用？

答：1.办理方式：线上渠道：通过“住房公积金”APP、微信小程序或政务服务网自助申请；

（注：上海市可通过随申办app查询，链接如下：https://zwdt.sh.gov.cn/）

线下渠道：持本人身份证、无房证明、租房合同（或备案信息）至公积金管理中心柜台办理。

2.资金拨付

申请审核通过后，资金将直接划转至职工本人银行账户。

（2）买房：享受超低利率贷款

买房是住房公积金最核心的用处，等你未来想安家买房，公积金贷款能帮你省下一大笔钱。

问：优势在哪？

答：公积金贷款的利率远低于商业贷款。同样贷款几十万，几十年下来，能省下的利息可能高达几十万，这才是真正的“隐形财富”！

（3）装修/翻修：给未来的家“添砖加瓦”（如上海，佛山，广州，杭州，南宁，洛阳，吐鲁番等区域）

买了毛坯房或者老破旧，当你需要大额支出进行建造、翻修自有住房时，可以按规定申请提取公积金，用来支付相关费用。

（4）其他情况：关键时刻的保障

在一些特殊情况下，这笔钱也能救急。例如，退休、完全丧失劳动能力或离开工作城市时，你都可以将公积金账户里的钱全部提取出来。

一句话总结：公积金 = “强制储蓄” +“ 公司白送钱” + 超低利率贷款资

所以，找工作时，不要只问“工资多少”，一定要多问一句：“公积金缴纳基数和比例是多少？” 一个按实际工资、用较高比例（如7%）为你缴纳公积金的公司，才是真正为你长远考虑的好公司。

（二）五险

1.养老保险

目前养老保险最低需要累计缴纳15年。达到这个累计缴纳标准，且缴纳人达到了法定退休年龄后，即可按月领取养老金。

简单来说，养老保险就相当于一个存钱罐。你现在每个月往里投一些钱，到点之后它会返还给你。当你投的钱越多，年限越长，那么后面拿到手的钱也就会越多。

2.医疗保险（医保）

基本的医疗保险里主要分为城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。作为一名打工人，我们需要了解的是城镇职工基本医疗保险。它的缴纳方式可以概括为一句话：国家、单位和个人一起出钱，主要从你的工资里扣一小部分。

【医保拆解】月薪1万，200元去哪儿了？——以上海为例带你透视缴费流向

（1）缴费基数

刚入职，你的月薪1万元，就是医保的缴费基数。

缴纳比例

医保由你个人和公司共同缴纳，比例不同，用途也不同。

（3）计算“钱”从哪来？到哪去？

个人缴纳：如缴纳比例为2%

计算：10,000元 × 2% = 200元

去哪了：这200元会进入你的医保个人账户，就像你的医疗“零钱包”，可以用来看门诊、在药店买药。

公司缴纳：如缴纳比例约为10%

计算： 10,000元 × 10% = 1,000元

去哪了：这笔钱进入国家统筹基金，相当于大家互助的“大池子”，主要用来报销住院等大额医疗费用。

一句话总结：你每月存200进“个人小金库”，公司花1000块为你买了份“风险保险”，这是一项关键福利，能帮你抵御医疗风险。

注：如需查询个人缴费记录、报销比例请使用国家医保服务平台App：

小提示：记得激活并使用电子医保凭证（支付宝/微信可领），看病买药刷手机就行！

3.生育保险

生育保险是一项国家强制缴纳的社会保险，它本质上是一项“育儿保障”，为所有在职员工（无论男女）在未来生娃时提供经济和假期支持。

核心亮点：生育保险个人“零缴费”，费用全部由单位按不超过1%的比例承担，男女职工只要在职参保即可同等享受生育津贴、假期及医疗费用报销。

规则框架全国统一，但具体细节因城而异。

4.失业保险

失业保险个人不缴纳，失业也有钱领，是国家给的保障。

（1）领取条件

①非本人意愿的失业；

②失业之前，所在单位累计缴纳的失业保险金已满1年

（2）重点

①失业保险待遇的标准按照各省、自治区、直辖市人民政府的有关规定执行。（https://www.gov.cn/zhengce/202407/content_6963391.htm）

②失业金没有时间限制，符合条件即可领取

（3）注意事项

在失业后60天内进行失业登记，进行生活费的领取

5.工伤保险

工伤保险费由用人单位按月足额缴纳，职工个人不负担费用。职工遭遇工伤可依法向人力资源和社会保障行政部门申请工伤认定，并享受相应工伤保险待遇。

（1）工伤范畴

①职业病

②工作时间、工作场所、出差、上下班途中发生事故、伤害等

（2）重点

①第一时间联系公司HR报案，不要用个人医保卡结算！

②及时保存证据，如事故现场照片、报警记录、证人联系方式等。

温馨提示：

五险一金政策全国框架统一，各地细节不同。

如需查询个人缴费记录、报销比例、公积金余额，请使用：

“国家医保服务平台”App

“全国住房公积金”小程序

本地人社局/医保局/公积金中心官网

各地政策存在差异，后续将持续发布分地区详解，敬请关注。